Calculadora de interés compuesto

Para un capital sin aportaciones, C × (1 + i)ⁿ: capital por uno más el interés del periodo, elevado al número de periodos. Si además aportas cada mes, se le suma A × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, la fórmula de una renta periódica. Esta calculadora aplica las dos a la vez con capitalización mensual, así que i es el interés anual dividido entre doce y n el número de meses.

Cada mes. Cogemos el interés anual que introduces, lo dividimos entre doce y lo aplicamos mes a mes sobre el saldo acumulado. Es el escenario más habitual en ahorro e inversión periódica. Si tu producto capitaliza una vez al año, el resultado real será algo menor que el que ves aquí.

El que tú estimes, y no hay una cifra correcta que podamos darte: depende de dónde esté el dinero y del riesgo que asumas, y ninguna rentabilidad futura está garantizada. Lo útil es hacer dos o tres escenarios —uno prudente, uno intermedio y uno optimista— y ver cuánto cambia el resultado. Si la decisión solo funciona con el escenario optimista, no es una buena decisión.

La regla del 72 da una aproximación rápida: divide 72 entre el interés anual y tienes los años. Al 5%, unos 14,4 años; el cálculo exacto con capitalización mensual da 13,9. La regla se queda corta con intereses altos, pero para hacerte una idea mental sin calculadora funciona bien.

Empieza, pero no por el motivo que suele contarse. La frase de que «50 € al mes hoy valen más que 200 € cuando ganes más» no sale: 50 € al mes durante 40 años dan unos 76.300 €, y 200 € al mes durante 30 dan 166.500 €. El importe pesa más que diez años de ventaja. Lo que sí es cierto es lo otro: con el mismo importe, cada año de adelanto vale muchísimo. Así que empieza con lo que puedas sostener y súbelo cuando puedas — suman las dos cosas, y ninguna sustituye a la otra.

Los años, y con diferencia. De los tres ingredientes —tiempo, constancia y rentabilidad— la rentabilidad es el único que no controlas, y perseguir un punto más asumiendo un riesgo que no entiendes suele salir peor que empezar antes y no parar. Prueba tú mismo en la calculadora: sube el interés un punto y luego, en vez de eso, añade cinco años. Casi siempre ganan los años.

No. La cifra que ves está en euros nominales, sin descontar la pérdida de poder adquisitivo. Si quieres verla en euros de hoy, resta la inflación que esperes al interés que introduces: con un 5% nominal y un 2% de inflación, introduce un 3% y el resultado será aproximadamente lo que ese dinero comprará en el futuro.

Tampoco se descuentan, y conviene tenerlo presente porque las comisiones hacen exactamente lo mismo que el interés compuesto pero en tu contra: se cobran cada año sobre el total acumulado, no sobre lo que aportaste. Una forma sencilla de aproximarlo es restar la comisión anual al interés que introduces.

No están incluidos. En España los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF cuando los materializas, con tipos por tramos que dependen del importe y que se han modificado en el pasado. Como el tratamiento cambia mucho según el producto y el momento, mejor comprobarlo en la Agencia Tributaria o con un asesor fiscal que fiarse de una cifra leída en una web, incluida esta.

En el interés simple los intereses no se reinvierten: solo genera rendimiento el dinero que aportas tú. En el compuesto se quedan dentro y generan a su vez. Con 1.000 € iniciales, 100 € al mes, un 5% y 20 años, el interés simple daría unos 38.050 € y el compuesto 43.816 €: casi 5.800 € de diferencia sin aportar un euro más.

Es gratis y no hay que registrarse ni dejar el email. Tampoco te vamos a mandar a ningún bróker ni a ningún producto: no cobramos comisión de nadie. Si te sirve y quieres llevar el seguimiento real de tus aportaciones, mPF es gratis también.