Calculadora d'interès compost

Per a un capital sense aportacions, C × (1 + i)ⁿ: capital per un més l'interès del període, elevat al nombre de períodes. Si a més aportes cada mes, s'hi suma A × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, la fórmula d'una renda periòdica. Aquesta calculadora aplica les dues alhora amb capitalització mensual, així que i és l'interès anual dividit per dotze i n el nombre de mesos.

Cada mes. Agafem l'interès anual que introdueixes, el dividim per dotze i l'apliquem mes a mes sobre el saldo acumulat. És l'escenari més habitual en estalvi i inversió periòdica. Si el teu producte capitalitza una vegada l'any, el resultat real serà una mica menor que el que veus aquí.

El que tu estimis, i no hi ha una xifra correcta que et puguem donar: depèn d'on estiguin els diners i del risc que assumeixis, i cap rendibilitat futura està garantida. El que és útil és fer dos o tres escenaris —un prudent, un intermedi i un optimista— i veure quant canvia el resultat. Si la decisió només funciona amb l'escenari optimista, no és una bona decisió.

La regla del 72 dona una aproximació ràpida: divideix 72 per l'interès anual i tens els anys. Al 5%, uns 14,4 anys; el càlcul exacte amb capitalització mensual dona 13,9. La regla es queda curta amb interessos alts, però per fer-te una idea mental sense calculadora funciona bé.

Comença, però no pel motiu que se sol explicar. La frase que «50 € al mes avui valen més que 200 € quan guanyis més» no surt: 50 € al mes durant 40 anys donen uns 76.300 €, i 200 € al mes durant 30 donen 166.500 €. L'import pesa més que deu anys d'avantatge. El que sí que és cert és l'altra cosa: amb el mateix import, cada any d'avançament val moltíssim. Així que comença amb el que puguis sostenir i puja-ho quan puguis — sumen totes dues coses, i cap no substitueix l'altra.

Els anys, i amb diferència. Dels tres ingredients —temps, constància i rendibilitat— la rendibilitat és l'únic que no controles, i perseguir un punt més assumint un risc que no entens sol sortir pitjor que començar abans i no parar. Prova-ho tu mateix a la calculadora: puja l'interès un punt i després, en lloc d'això, afegeix cinc anys. Gairebé sempre guanyen els anys.

No. La xifra que veus està en euros nominals, sense descomptar la pèrdua de poder adquisitiu. Si vols veure-la en euros d'avui, resta la inflació que esperis a l'interès que introdueixes: amb un 5% nominal i un 2% d'inflació, introdueix un 3% i el resultat serà aproximadament el que aquests diners compraran en el futur.

Tampoc no es descompten, i convé tenir-ho present perquè les comissions fan exactament el mateix que l'interès compost però en contra teva: es cobren cada any sobre el total acumulat, no sobre el que vas aportar. Una manera senzilla d'aproximar-ho és restar la comissió anual a l'interès que introdueixes.

No hi són inclosos. A Espanya els rendiments de l'estalvi tributen a l'IRPF quan els materialitzes, amb tipus per trams que depenen de l'import i que s'han modificat en el passat. Com que el tractament canvia molt segons el producte i el moment, millor comprovar-ho a l'Agència Tributària o amb un assessor fiscal que fiar-se d'una xifra llegida en un web, inclòs aquest.

En l'interès simple els interessos no es reinverteixen: només genera rendiment els diners que aportes tu. En el compost es queden dins i generen al seu torn. Amb 1.000 € inicials, 100 € al mes, un 5% i 20 anys, l'interès simple donaria uns 38.050 € i el compost 43.816 €: gairebé 5.800 € de diferència sense aportar un euro més.

És gratis i no cal registrar-se ni deixar el correu. Tampoc no t'enviarem a cap bróker ni a cap producte: no cobrem comissió de ningú. Si et serveix i vols portar el seguiment real de les teves aportacions, mPF també és gratis.