Calculadora de juros compostos

Para um capital sem reforços, C × (1 + i)ⁿ: capital vezes um mais o juro do período, elevado ao número de períodos. Se além disso reforçares todos os meses, soma-se A × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, a fórmula de uma renda periódica. Esta calculadora aplica as duas ao mesmo tempo com capitalização mensal, por isso i é o juro anual dividido por doze e n o número de meses.

Todos os meses. Pegamos no juro anual que introduzes, dividimo-lo por doze e aplicamo-lo mês a mês sobre o saldo acumulado. É o cenário mais habitual em poupança e investimento periódico. Se o teu produto capitalizar uma vez por ano, o resultado real será um pouco menor do que o que vês aqui.

O que tu estimares, e não há um número certo que te possamos dar: depende de onde está o dinheiro e do risco que assumires, e nenhuma rentabilidade futura está garantida. O útil é fazer dois ou três cenários — um prudente, um intermédio e um otimista — e ver quanto muda o resultado. Se a decisão só funciona com o cenário otimista, não é uma boa decisão.

A regra dos 72 dá uma aproximação rápida: divide 72 pelo juro anual e tens os anos. A 5%, cerca de 14,4 anos; o cálculo exato com capitalização mensal dá 13,9. A regra fica curta com juros altos, mas para fazeres uma ideia de cabeça sem calculadora funciona bem.

Começa, mas não pelo motivo que se costuma contar. A frase de que «50 € por mês hoje valem mais do que 200 € quando ganhares mais» não sai: 50 € por mês durante 40 anos dão cerca de 76.300 €, e 200 € por mês durante 30 dão 166.500 €. O montante pesa mais do que dez anos de vantagem. O que é verdade é o outro: com o mesmo montante, cada ano de avanço vale muitíssimo. Por isso começa com o que conseguires sustentar e sobe quando puderes — somam-se as duas coisas, e nenhuma substitui a outra.

Os anos, e com diferença. Dos três ingredientes — tempo, constância e rentabilidade — a rentabilidade é o único que não controlas, e perseguir mais um ponto assumindo um risco que não percebes costuma sair pior do que começar antes e não parar. Experimenta tu mesmo na calculadora: sobe o juro um ponto e depois, em vez disso, acrescenta cinco anos. Quase sempre ganham os anos.

Não. O número que vês está em euros nominais, sem descontar a perda de poder de compra. Se o quiseres ver em euros de hoje, tira a inflação que esperas ao juro que introduzes: com 5% nominal e 2% de inflação, introduz 3% e o resultado será aproximadamente o que esse dinheiro vai comprar no futuro.

Também não se descontam, e convém tê-lo presente porque as comissões fazem exatamente o mesmo que o juro composto mas contra ti: são cobradas todos os anos sobre o total acumulado, não sobre o que investiste. Uma forma simples de o aproximar é tirar a comissão anual ao juro que introduzes.

Não estão incluídos. Em Espanha os rendimentos da poupança tributam no IRS quando os materializas, com escalões que dependem do montante e que já foram alterados no passado. Como o tratamento muda muito consoante o produto e o momento, é melhor confirmá-lo junto da administração fiscal ou de um consultor fiscal do que fiares-te num número lido num site, incluindo este.

No juro simples os juros não se reinvestem: só gera rendimento o dinheiro que investes tu. No composto ficam lá dentro e geram por sua vez. Com 1.000 € iniciais, 100 € por mês, 5% e 20 anos, o juro simples daria cerca de 38.050 € e o composto 43.816 €: quase 5.800 € de diferença sem investires mais um euro.

É grátis e não é preciso registo nem deixar o e-mail. Também não te vamos mandar para nenhuma corretora nem para nenhum produto: não recebemos comissão de ninguém. Se te servir e quiseres fazer o acompanhamento real dos teus reforços, a mPF também é grátis.