Como sair de dívidas, passo a passo
Um método ordenado e sem jargão para reduzir as tuas dívidas: saber quanto deves a sério, decidir o que pagar primeiro, evitar os erros caros e manter o ritmo até ao fim.
Um método ordenado e sem jargão para reduzir as tuas dívidas: saber quanto deves a sério, decidir o que pagar primeiro, evitar os erros caros e manter o ritmo até ao fim.
Passo 1: põe todas as tuas dívidas em cima da mesa
Não se sai de um buraco sem saber o tamanho dele. Faz uma lista com cada dívida: a quem deves, quanto falta pagar, a prestação mensal, a taxa de juro (TAE, a TAEG espanhola) e a data de fim. Inclui o que é incómodo: cartões revolving, créditos rápidos, dinheiro de familiares, pagamentos a prestações. Este inventário é a base de tudo o resto.
- Uma linha por dívida: valor em dívida, prestação, TAE e data de fim
- Não esqueças cartões revolving, financiamentos e empréstimos entre particulares
- Soma dois totais: dívida total em falta e prestações totais por mês
Passo 2: calcula a tua taxa de esforço
Divide as tuas prestações mensais de dívida pelos teus rendimentos líquidos. Abaixo de 30% considera-se gerível; entre 30% e 40%, zona de vigilância; acima de 40%, a prioridade da tua economia tem de ser reduzir dívida. Este número diz-te quão urgente é a tua situação e serve-te de marcador de progresso mês a mês. Podes calculá-lo num minuto com a nossa calculadora de taxa de esforço.
- Taxa = prestações mensais de dívida ÷ rendimentos líquidos
- Menos de 30%: gerível · 30-40%: vigilância · mais de 40%: prioridade absoluta
- Repete o cálculo todos os meses: vê-lo descer é o melhor motivador
Passo 3: escolhe o teu método — avalanche ou bola de neve
Com o inventário à frente, paga os mínimos de tudo e concentra todo o dinheiro extra numa ÚNICA dívida. Qual? O método avalanche ataca primeiro a de juro mais alto: é o que menos dinheiro te custa no total. O método bola de neve ataca primeiro a mais pequena: matematicamente perde contra a avalanche, mas fechar dívidas cedo dá uma motivação que faz com que muito mais gente chegue ao fim. Os dois funcionam; escolhe o que vais manter.
- Avalanche: primeiro a TAE mais alta — o ótimo matemático
- Bola de neve: primeiro a mais pequena — o ótimo psicológico
- Seja qual for: mínimos em tudo, e todo o extra numa só dívida
Passo 4: renegoceia, mas com a calculadora na mão
Antes de aceitares um consolidado ou alargares um prazo, faz contas. Baixar a prestação alargando o prazo quase sempre significa pagar bastante mais no total: só compensa se realmente não chegares ao fim do mês ou se o novo juro for claramente menor. Com os cartões revolving, pede por escrito o plano de amortização e pondera cancelá-los com um crédito pessoal a juro menor. E desconfia de qualquer solução que te peça dinheiro adiantado.
- Prestação mais baixa + prazo mais longo = normalmente mais juros totais
- Revolving: pede o plano de amortização e procura substituí-lo por dívida mais barata
- Nunca pagues adiantado a quem promete resolver-te as dívidas
Passo 5: corta o gotejar com um orçamento simples
Sair de dívidas enquanto se geram dívidas novas é encher uma banheira com o tampão tirado. Um orçamento tipo 50/30/20 (adaptado à tua situação: enquanto reduzes dívida, os 20% de poupança passam a ser os 20% antidívida) dá-te um teto de gasto em desejos e um valor fixo mensal para amortizar. Mantém ainda um mini-colchão de cerca de 1.000 EUR para que um imprevisto não te devolva à casa de partida.
- Divide o teu salário com a calculadora da regra 50/30/20
- O bloco de poupança passa a ser o teu orçamento antidívida
- Mini-fundo de emergência primeiro: os imprevistos não avisam
Passo 6: automatiza o plano e olha para o progresso
A diferença entre um bom plano e uma boa intenção é o seguimento. Programa as amortizações como uma transferência automática no dia seguinte ao pagamento e revê uma vez por mês três números: dívida total em falta, taxa de esforço e dinheiro libertado. A mPF liga as tuas contas e mostra-te os três num painel, com as tuas dívidas e a sua evolução sempre à vista.
- Amortiza por transferência automática no dia seguinte a receberes
- Revisão mensal: dívida total, taxa e prestação libertada
- Na mPF vês as tuas dívidas e a sua evolução sem folhas de cálculo
Perguntas frequentes
Pago dívidas ou poupo primeiro?
Primeiro um mini-colchão de cerca de 1.000 EUR para imprevistos; depois, todo o esforço para as dívidas caras (revolving, créditos rápidos, cartões). Quando o que restar forem dívidas baratas, como um crédito habitação a bom juro, já podes conciliar amortização com poupança e investimento.
Que dívida pago primeiro?
Se te guiares pela matemática, a de TAE mais alta (método avalanche): é a que mais te custa por cada mês em que continua viva. Se precisares de vitórias rápidas para não desistires, a mais pequena (bola de neve). A única coisa inegociável é concentrar o extra numa só dívida enquanto pagas os mínimos das restantes.
Convém-me consolidar as minhas dívidas?
Só se o juro total do novo crédito for menor do que o das dívidas que substitui e as comissões da operação não comerem a poupança. A consolidação baixa a prestação sobretudo alargando o prazo, e isso costuma encarecer o total. Faz contas antes de assinar e compara o custo total, não a prestação.
Quanto tempo vou demorar a sair de dívidas?
Depende da tua taxa de esforço e de quanto puderes destinar a amortizar todos os meses. A forma honesta de saber: faz o inventário do passo 1, fixa o teu valor mensal antidívida com o orçamento do passo 5 e divide. Vais ver o horizonte real, e cada revisão mensal aproximá-lo-á.
E se nem sequer chego para pagar os mínimos?
Esse é o momento de falar quanto antes com os teus credores para renegociar prestações, e de procurar ajuda especializada: em Espanha existem mecanismos como a Ley de Segunda Oportunidad (lei da segunda oportunidade) para situações de insolvência. Não deixes correr: os agravamentos por incumprimento crescem depressa e a margem de manobra reduz-se todos os meses.
O método funciona quando vês o avanço
Avalanche ou bola de neve tanto faz se ao fim de dois meses deixas de olhar. A mPF junta todas as tuas dívidas num ecrã e mostra-te quanto desce o total cada mês: é o que faz o plano aguentar.
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