Com calcular el teu patrimoni net (i per què és la teva xifra clau)
El teu patrimoni net és la nota global de les teves finances: tot el que tens menys tot el que deus. Aprèn a calcular-lo bé en 20 minuts i a fer-lo servir com a marcador de progrés.
El teu patrimoni net és la nota global de les teves finances: tot el que tens menys tot el que deus. Aprèn a calcular-lo bé en 20 minuts i a fer-lo servir com a marcador de progrés.
La fórmula: actius menys passius
Patrimoni net = el que tens (actius) menys el que deus (passius). És l'única xifra que resumeix tota la teva vida financera en un número: pots ingressar molt i tenir patrimoni negatiu, o ingressar poc i ser sòlid. I a diferència del sou, és una xifra que depèn gairebé del tot de les teves decisions.
- Actius: diners, inversions, immobles, vehicles amb valor
- Passius: hipoteca pendent, préstecs, targetes, deutes familiars
- La resta pot sortir negativa: és un punt de partida, no una condemna
Pas 1: llista els teus actius (amb valor realista)
Compta els diners en comptes i efectiu, inversions a valor de mercat d'avui, plans de pensions, el teu habitatge a preu de venda realista (no al que t'agradaria) i vehicles pel seu valor de revenda. Sigues conservador amb el que és il·líquid: la trampa habitual és inflar el pis i el cotxe perquè el número quedi bonic. Els objectes personals (mobles, electrònica) millor fora: gairebé no tenen valor de revenda real.
- Comptes, dipòsits, inversions i plans: a valor d'avui
- Habitatge: preu de venda realista, no el de compra ni el desitjat
- Si dubtes entre dos valors, tria el més baix
Pas 2: llista els teus deutes (tots)
El capital pendent de la hipoteca (el de l'últim rebut, no l'import original), préstecs personals i de cotxe, saldos de targetes ajornades, finançaments de compres i deutes amb familiars. Aquí no val ser conservador ni optimista: val el número exacte, que el teu banc et dona en un clic.
- Hipoteca: capital pendent actual, no l'import inicial
- Targetes revolving i finançaments: solen oblidar-se i pesen
- Els deutes informals (família, amics) també compten
Pas 3: interpreta el resultat sense dramatisme
El valor absolut importa menys que dues coses: la seva tendència (creix trimestre a trimestre?) i la seva composició (quant és líquid i quant és totxo?). Un patrimoni de 200.000 € on tot és habitatge i hi ha 500 € al compte és fràgil; un de 60.000 € amb matalàs líquid i sense deutes cars és sòlid. Patrimoni negatiu en començar (hipoteca jove, préstec d'estudis) és normal: el que importa és el pendent.
- Tendència > valor absolut: compara't amb tu, no amb altres
- Vigila la part líquida: és la teva capacitat de maniobra
- Negatiu no és fracàs: és la línia de sortida mesurada
Pas 4: repeteix-ho cada trimestre (o deixa que es repeteixi sol)
El patrimoni net és útil quan es converteix en sèrie: el mateix compte, cada trimestre, i un gràfic que puja o avisa. Fer-ho a mà són 20 minuts amb la disciplina de no saltar-se trimestres; a mPF és automàtic — connectes comptes, inversions i deutes, i el teu patrimoni net s'actualitza sol, amb la seva evolució i la seva composició sempre a la vista.
- Mateixa metodologia cada trimestre: comparar peres amb peres
- Un gràfic de 2 anys diu més que qualsevol anàlisi puntual
- A mPF la sèrie es construeix sola a partir dels teus comptes
Preguntes freqüents
Compto l'habitatge habitual en el patrimoni?
Sí, a valor de venda realista, juntament amb la seva hipoteca pendent al costat dels deutes. Hi ha qui prefereix calcular a més una versió «sense habitatge habitual» per veure el seu marge de maniobra real, perquè és un actiu del qual no pots tirar sense mudar-te. Les dues lectures juntes donen la foto completa.
I el pla de pensions, si no puc tocar-lo fins a la jubilació?
Compta'l: és teu i té valor liquidatiu diari. Simplement recorda que és patrimoni il·líquid amb fiscalitat pròpia al rescat. Si vols afinar, classifica'l a part dins dels teus actius de llarg termini, com fa mPF quan separa la composició del patrimoni.
Cada quant hauria de calcular-lo?
Trimestralment és l'equilibri: prou per veure tendència, poc per obsessionar-se. Mensual només si ho genera una app automàticament; a mà s'acaba abandonant, i una sèrie amb buits perd la gràcia.
Quin patrimoni net «hauria» de tenir a la meva edat?
Les taules per edat que circulen són referències genèriques d'altres països i altres carreres salarials: pren-te-les com a curiositat, no com a examen. L'indicador honest és la teva pròpia sèrie — si el teu patrimoni creix de manera sostinguda i la seva part líquida et dona marge, vas bé, tinguis l'edat que tinguis.
Fer la resta una vegada està bé; veure-la cada mes canvia les decisions
El patrimoni net només diu alguna cosa quan el compares amb tu mateix fa sis mesos. mPF suma els teus comptes, inversions, immobles i deutes i et dona aquesta evolució sense refer el full de càlcul.
Gratis i sense targeta. S'obre al navegador — també és a iPhone i Android.
Prefereixes començar amb calma?
T'enviem el Kit d'Ordre Financer en PDF: les plantilles i la checklist per posar els teus comptes en ordre al teu ritme. Gratis, i sense haver-te de registrar enlloc.