Calculatrice d'intérêts composés
Saisis ton capital, ce que tu verses chaque mois et l'intérêt que tu estimes, et on te donne le résultat avec le détail année par année : ce que tu as mis toi et combien les intérêts ont travaillé. Gratuit, sans inscription et sans courtiers au milieu.
Questions fréquentes
Quelle est la formule des intérêts composés ?
Pour un capital sans versements, C × (1 + i)ⁿ : le capital multiplié par un plus l'intérêt de la période, élevé au nombre de périodes. Si tu verses en plus chaque mois, on y ajoute A × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, la formule d'une rente périodique. Cette calculatrice applique les deux à la fois avec capitalisation mensuelle, donc i est l'intérêt annuel divisé par douze et n le nombre de mois.
À quelle fréquence les intérêts sont-ils capitalisés ici ?
Chaque mois. On prend l'intérêt annuel que tu saisis, on le divise par douze et on l'applique mois après mois sur le solde accumulé. C'est le scénario le plus courant en épargne et en investissement régulier. Si ton produit capitalise une fois par an, le résultat réel sera un peu plus bas que celui que tu vois ici.
Quel intérêt annuel devrais-je mettre ?
Celui que tu estimes, et il n'y a pas de chiffre correct qu'on puisse te donner : ça dépend d'où est l'argent et du risque que tu prends, et aucun rendement futur n'est garanti. Ce qui est utile, c'est de faire deux ou trois scénarios — un prudent, un intermédiaire et un optimiste — et de voir à quel point le résultat change. Si la décision ne tient que dans le scénario optimiste, ce n'est pas une bonne décision.
Combien de temps pour que mon argent double ?
La règle des 72 donne une approximation rapide : divise 72 par l'intérêt annuel et tu as les années. À 5 %, environ 14,4 ans ; le calcul exact avec capitalisation mensuelle donne 13,9. La règle est un peu courte avec des taux élevés, mais pour se faire une idée de tête sans calculatrice elle marche bien.
Je commence avec peu ou j'attends de pouvoir verser plus ?
Commence, mais pas pour la raison qu'on entend d'habitude. La phrase selon laquelle « 50 € par mois aujourd'hui valent plus que 200 € quand tu gagneras davantage » ne tient pas : 50 € par mois pendant 40 ans donnent environ 76 300 €, et 200 € par mois pendant 30 ans donnent 166 500 €. Le montant pèse plus que dix ans d'avance. Ce qui est vrai, en revanche, c'est l'autre chose : à montant égal, chaque année d'avance vaut énormément. Alors commence avec ce que tu peux tenir et augmente quand tu peux — les deux s'additionnent, et aucun ne remplace l'autre.
Qu'est-ce qui pèse le plus : l'intérêt obtenu ou les années de versement ?
Les années, et de loin. Des trois ingrédients — temps, régularité et rendement — le rendement est le seul que tu ne contrôles pas, et courir après un point de plus en prenant un risque que tu ne comprends pas finit souvent plus mal que de commencer plus tôt et de ne pas s'arrêter. Essaie toi-même dans la calculatrice : monte l'intérêt d'un point puis, à la place, ajoute cinq ans. Ce sont presque toujours les années qui gagnent.
Le résultat tient-il compte de l'inflation ?
Non. Le chiffre que tu vois est en euros nominaux, sans déduire la perte de pouvoir d'achat. Si tu veux le voir en euros d'aujourd'hui, retire l'inflation que tu attends de l'intérêt que tu saisis : avec 5 % nominal et 2 % d'inflation, saisis 3 % et le résultat sera à peu près ce que cet argent achètera à l'avenir.
Et les frais ?
Ils ne sont pas déduits non plus, et il vaut mieux l'avoir en tête parce que les frais font exactement ce que font les intérêts composés mais contre toi : ils sont prélevés chaque année sur le total accumulé, pas sur ce que tu as versé. Une façon simple de l'approcher est de retirer les frais annuels de l'intérêt que tu saisis.
Et les impôts ?
Ils ne sont pas inclus. En Espagne les revenus de l'épargne sont imposés au moment où tu les réalises, avec des tranches qui dépendent du montant et qui ont déjà été modifiées. Comme le traitement change beaucoup selon le produit et le moment, mieux vaut le vérifier auprès de l'administration fiscale ou d'un conseiller fiscal que de se fier à un chiffre lu sur un site, celui-ci compris.
En quoi est-ce différent des intérêts simples ?
Avec les intérêts simples, les intérêts ne sont pas réinvestis : seul l'argent que tu verses produit du rendement. Avec les composés, ils restent dedans et produisent à leur tour. Avec 1 000 € au départ, 100 € par mois, 5 % et 20 ans, les intérêts simples donneraient environ 38 050 € et les composés 43 816 € : près de 5 800 € d'écart sans verser un euro de plus.
La calculatrice est-elle gratuite ? Dois-je m'inscrire ?
Elle est gratuite et il n'y a pas besoin de s'inscrire ni de laisser son e-mail. On ne va pas non plus t'envoyer chez un courtier ni vers un produit : on ne touche de commission de personne. Si elle te sert et que tu veux suivre vraiment tes versements, mPF est gratuite aussi.
